醫療

老化、少子化夾擊下,商保怎麼「補位」健保?專家們提3點建議

老化、少子化夾擊下,商保怎麼「補位」健保?專家們提3點建議 老化、少子化夾擊下,商保怎麼「補位」健保?專家們提3點建議。僅為情境配圖,取自shutterstock

編按:雖然台灣健保照顧全民健康成為政府施政滿意度最高的政策之一但專家提醒,在人口老化和少子化的雙重夾擊下,健保費用壓力逐年激增,相對壓縮健保給付範疇,民眾想讓健康保障更完整的理想解方應是「商保補位健保」。 

別只迷戀「終身險」及「有去有回」 

『台灣的保險市場在亞洲顯得很特殊的一點是,大家很迷戀「終身險」、「有去有回」』,南山人壽商品精算暨數據管理資深副總經理陳維新一語道盡台灣人買保險的心態。國人平均保費支出佔國民生產毛額(GDP)的比例居全球之冠,但儲蓄險佔率就高達97%,即使金管會自2019年起限縮儲蓄險的販售占比,五花八門投資型保單依舊熱賣,但這些保單醫療保額通常不夠高,罹患重大疾病時能補貼醫療費用很有限,這與善用保險分散風險的初衷大相逕庭。 

雖然台灣健保照顧全民健康成為政府施政滿意度最高的政策之一財團法人保險事業發展中心前總經理金肖雲提醒,在人口老化和少子化的雙重夾擊下,健保費用壓力逐年激增,相對壓縮健保給付範疇,民眾想讓健康保障更完整的理想解方應是「商保補位健保」。 

定期保單健檢,兼顧廣度與深度讓「補位」做足 

金肖雲強調,保險無非就是為「生老病死」的突發狀況打算,舉凡結婚、生子、退休等,甚至小孩成年獨立等這些人生重要階段的轉變時刻,應依照當時的需求及可支配預算,主動找業務員共同檢視保單、評估調整的必要性,平常則是維持至少每 5 年重新審視保單的習慣。 

除了定期依收入調整保單內容,壽險公會秘書長林金樹認為保險的重點需回歸「保障做足」。林金樹直言,國人的保險常常淪為保險有買就好。目前購買重大傷病險的人只有購買健康險人數的2成,整體實支實付險的理賠額度近五成(46%)是在10萬元以下,對於要運用較高端自費新藥或醫療科技的幫助就會顯得不足。林金樹表示除了向專業保險業務人員諮詢,民眾也可以善用許多保險公司網頁提供的「規劃保單」互動專區,在有限預算下,善用終身重大傷病險搭配定期實支實付險,才較能兼顧保障的種類(廣度)和足夠的保額(深度)。 

陳維新表示,近年保單越來越貴,保險公司逐漸推出涵蓋「新型療法補充包」的保單,以「附加條款」的方式提供理賠給付,這樣的彈性設計能讓民眾因應不同的風險視個人的需求加保。  

即早規劃,投資健康 

陳維新、金肖雲及林金樹不約而同表示,未來醫療險除更多元的給付設計,保險公司的角色將逐漸由「事後補償」的保險給付,延伸至「事前預防」的健康管理。 

金肖雲表示,全民健康意識抬頭,保險業近年推出的外溢保單就是從鼓勵民眾注重自身健康管理及建立規律運動習慣、健康檢查等角度出發,進而營造健康促進的整體社會氛圍,對民眾來說維持健康不僅獲得保費優惠,也節省未來健保資源,達到保險公司、保戶雙贏的目的。陳維新則提到,未來除了財務補償,保險公司補償觸角還可能延伸到「服務賦能」,包括出院後的專業看護、家事打掃,甚術後內衣、輔具機器租借等服務項目。 

林金樹不諱言,對於中高齡者而言,目前想用商保補位健保的費用並不友善他建議政府有責任營造更健全的保險環境,積極與保險公司、民眾充分溝通,助保費制定更在地化、合理化,提供更多樣性的商品,扭轉目前保險費用貴但保障不足的劣勢。未來健保不可能包山包海,資源有限下,商保若能確實發揮補位功能,相信這兩把大傘能使國人的健康獲得更周全照顧。 

專欄簡介:

成立於2002年,由專業醫護與社工團隊在台北、台中、高雄直接服務癌友及家屬,深入瞭解其需求,並連結全方位個人化的醫療、家庭、社會、情感支持網絡,促使必要之照護資源到位,並提升癌友珍惜自我與積極治療的自信與意願,爭取活下來、活得久、活得好的機會,成為癌友邁向康復之路的領航員。

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