超高齡社會

怕人在病床錢在銀行？長照3.0光靠補助不夠，專家授老後必做５件事

編按：怕晚年「人在病床、錢在銀行」？認知症整合照護專家，長照、認知症政策研究者伊佳奇提醒，單靠存款無法解決高齡生活與照護問題。根據評估，國人「不健康餘命」長達 8 年，65 歲後如何妥善規劃老年生活？本文詳解老後 3 階段生活方式差異、居家環境無障礙空間設計改裝，到晚年飲食 5 大關鍵項目全面解析，助你提前佈局安心自主的晚年。怕「人在病床、錢在銀行」？想度過安穩老年：不是有錢就能解決長照去年曾寫「老年人生的財務規劃怎麼做？掌握 3 原則避開晚年生活窘境」，今年寫「從馬英九近況，談老後尊嚴！專家揭 6 項事前規劃心法，提前佈局打造自主晚年」，有許多人問我：該如何規劃高齡生活、有何數據、研究可參考，這一篇則介紹如何思考自己的高齡生活。隨著台灣高齡人口不斷成長，高齡者關心著自己健康外，還擔心自己的儲蓄是否夠老年人生用，尤其能活多久、活的健康與否、是否需要醫療或是長照等，似乎都是未知數，那麼該如何規劃？讓許多高齡者忐忑不安，若能將高齡生活可能面對的問題一一釐清，做好準備與事先規劃，度過一個安穩的老年生活。有人主張，要及時行樂，千萬不要到時：人在病床，錢在銀行，一輩子所賺的錢自己用不到。也有人主張，要未雨綢繆，平日節儉，已備將來醫療、長照的需要。更有人十分樂觀表示：最好快快樂樂地過著老年生活，時間一到，人躺在床上就走了，銀行存款也用著差不多。延伸閱讀：人在天堂，錢在銀行？終活做好 10 件事，離去時才能優雅又負責是否能夠那麼理想、如願以償？是否有錢就能面對問題迎刃而解？的確錢是購買服務的基礎，但要買什麼樣服務，在哪裡購買，如何購買等，都是需要事前了解與準備，譬如：醫療、長照服務，一旦出現有醫療、長照需求，一般人欠缺照護經驗，常求助於看護，無論是政府長照3.0的服務，或是購買民間照護服務、或是申請移工協助，這可能不是一通 1966 電話（衛福部長照服務電話），就可立即解決，都需要自己擁有基本常識。65歲後還有多少年可規劃？國人平均壽命為81歲，必知這些前置常識那麼這些高齡生活所需常識要如何取得與學習，目前這些訊息是散落在不同的地方，唯有靠我們平日來注意與蒐集。一方面多閱讀國內外訊息，了解高齡生活會面臨哪些共同狀況，他們是如何面對，從他們案例中可學習到那些經驗，進一步掌握研究數據，作為我們規劃時的參考依據。譬如：國人平均壽命、不健康餘命、不同階段的老年人生活所需、有品質的長照支出、長照3.0服務項目、申請條件、所需時間、不同疾病嚴重程度該前往何種醫療機構（診所、地區醫院、區域醫院、醫學中心）等。另一方面則檢視自己的狀況，從健康狀況、財務規劃、居住環境支持性功能、居住環境基本生活機能、生活支援資源等，再從國人不健康餘命評估自己的可能的狀況。延伸閱讀：退休後反而更焦慮？吳淡如揭「財富自由」失效５真相：別讓坐吃山空成現實首先，內政部 8 月 25 日公布 2025 年簡易生命表，國人平均壽命為 81.27 歲，其中女性 84.75 歲、男性 77.93 歲。觀察各縣市平均壽命，以台北市 83.98 歲最高，最低為台東縣 76.49 歲，也是全台唯一跌破 77 歲的縣市。為何台北市市民的平均壽命高於其他縣市？或許可從經濟不平等、健康不平等、醫療不平等相關的角度去思考，就以醫學中心全省有 23 家，台北市就佔有 10 家，另外還有區域醫院、地區教學醫院等，無論就醫、長照服務輸送等比台東便利。就已 2025 年國人平均壽命為 81.27 歲為基準，今天是 65 歲的人，換言之，至少可有 16.27 年的時光來規劃，如果身體健康狀況理想時，更可活到百歲，姑且先以 16 年來計算。老後３階段生活方式大不同！居家無障礙改裝外送服務延長自主獨立時間由於每個人健康狀況不同，對於有共病的人，也就是擁有兩種以上的慢性疾病者，與完全沒有慢性疾病者相比，兩者壽命將可能不同，這還影響到老年人生不同階段的時間長短。倘若分為獨立自主生活、部分需要協助生活、完全需要他人協助生活的 3 階段，身體健康的高齡者自然處於獨立自主生活，相對比較長，身體健康狀況不理想者可能很早就進入完全需要他人協助生活。老年人生 3 種不同階段生活方式階段 1獨立自主生活階段 2部分需要協助生活階段 3完全需要他人協助生活資料整理：健康遠見編輯部對於這 3 種不同階段生活方式，影響到居住環境支持性功能、居住環境基本生活機能、生活支援資源等，大家都期望獨立自主生活的時間能夠長，這一方面要維持良好生活習慣、健康、平衡飲食、規律運動、社交生活等。另一方面進入高齡生活時，早期就應考慮家庭環境建立無障礙空間設計，從去除門檻、裝置扶手、改成淋浴空間、裝置防滑地磚、馬桶旁扶手等，以環境支持設計減少未來照護負荷與增進生活上安全防範。居住環境基本生活機能的建立與規劃也是十分重要，這指的是居住環境或社區中，最基本且不可或缺的日常生活便利設施與服務，包括：市場、超市、便利商店、健身房、餐廳、洗衣店（自助洗衣店）、診所與醫院、藥房、宗教團體、長照服務團體、運輸系統、公園綠地等，當能獨立生活時，生活所需都能在有限的時間內達成。倘若進入部分需要協助生活時，上述基本生活機能是否能夠提供外送服務，或是從網購、電話訂購等方式下，能由快遞、宅配、foodpanda（熊貓）與 Uber Eats（優食）等協助完成，使自己能在外部資源協助下，持續獨立生活。台灣「不健康餘命」時間長達８年，長照、照護支出費用該準備多少？一旦進入，完全需要他人協助生活，必須思考一項重要數據：「不健康餘命」，是指一個人一生中，因為疾病、慢性病、失能或臥床，需要依賴他人照顧的時間，也就是從需要協助生活、完全需要他人協助生活的兩個階段，過去曾評估台灣不健康餘命約在 7 到 8 年間，這涉及事前的規劃與準備。在美國，根據「城市研究所」（Urban Institute） 2019 年報告，若一個人活到 65 歲，未來有 70% 機率需要某種形式的長期照護，平均持續時間約為 3 年。由於個人需求和具體情況差別甚鉅，很難確定每人究竟需要存多少錢，才能應付所有可能情況。此外，台灣許多城市，尤其是台北市的勞動成本與生活成本都高，居家照護、輔助生活與機構照護費用普遍高於全國平均，長照支出可能必須考慮當地物價水準。延伸閱讀：台灣人不健康餘命長達 8 年！台美研究揭健康密碼：8 生活習慣讓人多活 24 年吃不飽、吃不對，大腦老化風險增！研究揭晚年飲食與認知健康關連性高齡生活中平衡飲食是關鍵所在，這也是生活基本機能中重要的一項，最近密西根大學社會研究機構（Institute for Social Research）所進行的研究證實，到晚年都曾面臨食物不安全者，可能罹患認知症的估計機率達 40 %，食物安全者則約 11 %。雖然研究僅發現兩者存在關聯，不能證明吃不飽直接造成認知症，但晚年能不能穩定吃到足夠且健康的食物，可能也和大腦老化有關，可見飲食的重要性。隨著年齡增加，慢性疾病、藥物影響食慾、行動能力下降，甚至失去伴侶、獨居，以及無法自行出採買，都可能增加維持健康飲食的難度。一旦生活獨立性下降，有些長者也可能更加依賴罐頭、包裝食品、即食餐點，未必能獲得完整且均衡的營養。晚年能否穩定取得充足且健康的食物，可能也是健康老化及認知健康中不可忽視的一環。良好營養除了維持體力，也關係到大腦與記憶、心血管、骨骼、肌肉及免疫功能。其實良好生活習慣、健康、平衡飲食、規律運動、社交生活等，對高齡者是環環相扣影響的因素，若能及早規劃與準備，能讓老年人生過的平穩、順暢。參考資料：1. 老年人生的財務規劃怎麼做？掌握3原則避開晚年生活窘境健康遠見【專家觀點】生活  伊佳奇 2025-05-072. A historic transfer of wealth will be centered in the Bay Area. It may not look like you expectSan Francisco Chronicle By Jessica Roy and Hanna Zakharenko | July 14, 2026 4:00 a.m.3. Long-term care can drain an inheritance. Here’s exactly what it costs in the Bay AreaIn the Bay Area, long-term care costs vary widely from premium communities to in-home services to Medicaid facilitiesSan Francisco Chronicle By Jessica Roy,Personal Finance Columnist Updated July 24, 2026 5:06 p.m.4. Beyond hunger: Food insecurity in later life linked to dementiaMedical Express by Fernanda Pires, University of Michigan edited by Robert Egan August 27, 20265. The Best Brain Foods for Better Memory and FunctionCleveland Clinic April 14, 2026/（本文作者為認知症整合照護專家，長照、認知症政策研究者——伊佳奇）👉 加入《健康遠見》 LINE 官方帳號，最新健康保健資訊不漏接！