抗癌

減輕罹癌後的金錢負擔,8 類保險內容有什麼差別?該如何挑選?

經濟比生命風險更困擾
減輕罹癌後的金錢負擔,8 類保險內容有什麼差別?該如何挑選? 僅為情境配圖。

在所有疾病、傷害醫療中,癌症無疑對生命威脅、心理折磨、家庭經濟耗損最劇烈。過去,癌症治療成功率不高,生命的損失較受重視。但是近年來,癌症治療成效愈來愈好,成功抗癌例子愈來愈好,雖然這是令人振奮的事,但抗癌所需付出的經濟代價和健康損失的補償需要,也比過去還大。癌症發生的風險高不高?以105年度癌症登記報告可知,平均每4分58秒就有一人得到癌症。因此,如何在經濟上做好準備,已成為每個人必須提前預備的課題。 

罹癌的經濟風險,可能比生命風險更困擾

先讓我們了解一下,發生癌症後可能面臨的人身風險。一般來說,可以分為三大面向:生命價值損失風險、醫療費用風險、健康損失風險。

一、生命價值損失風險:

以正常壽命活到80歲來看,愈早身故,對家人的損失愈大。除了情感上的悲傷,要是在青壯時期就離世,家人也會頓失原本仰賴的經濟支柱,損失比高齡者的罹癌更大。

二、醫療費用損失風險:

雖然健保提供了基本醫療給付,也對重大傷病患者免除就醫部分負擔,但對於較新穎的醫療方法,往往不在健保內,自費比例和費用負擔也會愈高。舉凡住院期間的病房升等差額、昂貴醫療特材、手術或放射治療設備、藥物治療、長期門診往返等,健保都無法涵蓋。

三、健康損失風險:

癌症本身及治療過程,對身心健康衝擊很大,需要長期休息保健、療養復健,會有一段時間無法上班維持收入。沒有家庭成員協助的癌友,甚至還需要聘請看護照顧。但更差的結果是,癌症本身或治療帶來的生理、心理嚴重失能,例如臟器功能、咀嚼吞嚥或言語機能、手腳肢體功能、神經障礙衍生的認知功能障礙等,都會永久性地影響正常生活與患者的工作能力。

這些影響都意味著未來可能無法再回到同樣的職場工作賺錢,長期累積的損失往往比醫療費用本身還多。

圖/Shutterstock Athitat Shinagowin。

舉個實例來說,曾有38歲肺腺癌末期的病人,職業是工程師,罹病前就已結婚、女兒也剛出生。起初的治療,口服標靶藥可健保給付,同時化療,醫療花費不太多。但兩年後,腫瘤轉移到腦部,在手術治療後右側肢體偏癱,也出現記憶、認知功能障礙。

雖然,醫師告訴他,原先的肺癌在確定基因突變型別後,可採取第三代口服標靶藥,但藥物需自費,一個月下來,最少需要十幾萬,若要每日服用,恐怕得花上30幾萬。且除了抗癌,還得定期復健,才有機會脫離失能,不靠家人照顧起居。

此刻所面臨的經濟風險,就包括自費醫療支出、長期療養復健,與無法工作的健康損失。如果有一天他離世了,對太太和幼女而言,就是家中重要經濟支柱的生命價值損失。太太將需要獨自扶養幼女長大成人。

轉移風險,需提前規劃

風險可以預判在哪,轉移風險以獲得經濟上的補償,就變得非常重要。通常,風險規劃可從兩方面來看:一是儲蓄,一是保險。

一、儲蓄:

存錢不必然是為了癌症準備,可能是為了子女教育基金而儲蓄、為了存頭期款買房用,也可能是為了退休需要,或者有任何未預期事件發生時的緊急預備金。

儲蓄方法是用自己的錢預備未來支出,會影響儲蓄成果有兩大原因,一個是還沒存到目標時,事情就發生了,以致於儲蓄不夠用。另一個是收入停止,無法繼續儲蓄,原本的積蓄終有用罄的一天。

二、保險:

由眾人繳一點錢,集合成一個基金,發生事故需要急用的人,照當初約定的條件和金額領出來用。它的好處是平時繳少少的錢,等真正需要用到時,就能應急。

圖/僅為情境配圖。

其中,保險被設計出許多能滿足不同需求的類型,對應三大風險的保險類別如下:

◆ 生命價值損失風險:終身壽險、定期壽險、投資型保險。

◆ 醫療費用損失風險:實支實付住院醫療險,定額給付的日額型住院醫療險、手術險、分項給付型癌症險。

◆ 健康損失風險:整筆給付型(癌症險、重大疾病險、健保型重大傷病險),與定期給付型(失能扶助險、長期照顧險)。而定額給付的日額型住院醫療險、手術險、分項給付型癌症險,最主要的功能就是填補健康損失。

這些琳琅滿目的保險內容,各有其功能。

一、實支實付住院醫療險: 

以實際醫療費用收據,在預先投保的保額內理賠。給付項目包括:病房差額(含膳食費、特別護士以外的護理費)、住院醫療期間醫療費用(例如健保應自行部分負擔、自付差額、自費醫療)、住院手術費用、門診手術費用。

由於醫療費用收據正本只有一份,如果投保的保單需要持正本理賠,又覺得投保的保額不夠愈來愈高的自費醫療,可以覓保接受副本收據理賠的保單,政府則規定從108年11月8日起,包含正、副本收據理賠的保單,每人最多3張。

二、日額(定額)型住院醫療險:

不需以收據申請理賠,以實際住院日數,乘上投保的日額,例如投保日額2000元,住院共10日,就會理賠兩萬元。

有些保單給付項目另包含出院療養金(根據住院日數計算)、住院前後各兩週內,相同疾病傷害的門診治療保險金、手術保險金(不同手術不同理賠倍數計算)等。

三、手術險:

約條列1500項以上手術,或特定處置項目,分門別類,而且預先訂出了不同手術、處置的理賠倍數,乘上預先投保的保額。

例如:投保2000元日額,假如乳癌全乳房切除術的理賠倍數訂為30倍,雖然此項手術受有健保給付,費用收據為零,但不需拿出收據,憑醫生診斷證明文件,就會理賠為6萬元(2000元乘以30倍理賠倍數)。

四、分項給付型癌症險:

預先投保需要的單位數,不用就醫收據,以符合給付項目的醫療內容,憑醫生診斷證明文件給予理賠。

常見給付項目包括:初次罹患癌症保險金、住院醫療保險金、出院療養金(按住院日數計算)、手術醫療保險金、門診醫療保險金、化學治療保險金、放射治療保險金、骨髓移植保險金、義乳重建保險金、義齒重建保險金、義肢裝置保險金等。近年也有保單新增標靶藥物治療保險金。

投保單位數愈高,理賠金額便愈高,但不同保單設計給付項目各有不同,理賠條件也有差異,例如有些保單會限於癌症直接治療,有些則包含癌症併發症治療。

五、整筆給付型保單(癌症險、重大疾病險、健保型重大傷病險):

符合癌症定義,憑診斷證明文件、病理檢查報告等,即一次性給付整筆理賠金。金額多寡,於投保前就要先確定,理賠後保單效力終止,不會再有給付。

整筆給付保單包括癌症險、重大疾病險(癌症為7項重大疾病的一種)、健保型重大傷病險(有22類健保核發重大傷病證明的傷病項目,癌症為其中一類),此三種保單的癌症定義稍有不同。

六、定期給付保險(失能扶助險、長期照護險):

此外,癌症本身或治療過程的失能率很高,像切除器官、化學治療與放射治療後遺症。較輕的生理失能,需要更長期療養復健,較嚴重的生理失能,會終生影響工作能力,甚至自理生活能力。

而失能扶助險及長照險保險金都不限定用途,且為定期給付,供保戶自由運用於療養、看護、生活等所需,或者供作收入替代來源。

七、失能扶助險:

將生理失能分成9類(神經、眼、耳、口、鼻、胸腹部臟器、軀幹、上肢、下肢)障礙,失能程度分成11級,理賠時,先看屬於哪一類,再看依照1至11級的失能程度,按不同等級比例計算失能保險金。

例如,屬於1至6級內,每月(或每年)定期給付生活扶助金,當初投保5萬,每月就理賠5萬,直到身故為止。

八、長期照顧險:

包含生理功能障礙和認知功能障礙。前者主要針對進食、移位、如廁、沐浴、更衣、平地行動6項生活自理功能評估,有任3項經評估需要扶助。

後者對於特定疾病範圍下,經過失智評估為中度,且對時間、地點、親近的家人3項辨識能力,有任2項出現經常性辨識障礙、只要生理或認知其中一種功能障礙,就給付一筆長期照顧保險金。並每半年(或每年)定期給付長期照顧分期保險金,比如投保2萬,每半年理賠12萬。

(本文作者為健康險網站「好險在這裡」總編輯暨台灣癌症基金會專家顧問李柏泉;原文刊載於財團法人台灣癌症基金會《罹癌又怎樣》/博思智庫)