編按：面對未來的不安與生計壓力，你並不孤單。本書透過 6 位背景迥異的女性故事，深度探討生存理財學。從失婚家庭主婦響子的困境出發，揭開「老後貧窮」與「銀髮就業」的真實面貌：面對僅剩的存款與年金，如何重新找回生活的節奏？無論收入多寡，學習與金錢共處、在社會網絡中互相承接，就是通往幸福的開始。獻給所有正在理財路上努力、渴望在不安中站穩腳步的妳。
寫給「正在為生活努力的你」。
月收 4 萬日圓，要怎麼生活？
月收 300 萬日圓，就一定幸福嗎？
無論年齡、收入，面對未來、面對自己，絕大部分的人都無法篤定，不安與自我懷疑始終存在。
失婚的家庭主婦響子、夢想當小說家的派遣員工成美、全力追求財務自由的上班族明海、專職做「爸爸活」的瑠璃華、貴婦企業家菊子和在育幼院長大的靜枝，6 名收入和背景、際遇都極度不同的女子，帶著各自的煩惱，努力找出適合自己、也符合收入的生活與理財方式。
在這個社會網絡中，學習成為他人的支持，也練習被好好地承接。讓金錢成為依靠，而不是束縛，無論月收多少，都要幸福。就算無法快速致富，也能一點一點變好。再怎麼不安，也能慢慢活出自己的節奏。
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「⋯⋯媽，爸怎麼樣了？妳有跟他聯絡嗎？」
滔滔不絕地說了一個小時後，女兒突然這麼問。
「咦？妳爸？」
這個問題太過出人意表，響子吃了一驚。
「沒有啦，只是想說爸不曉得怎麼了。」
響子和前夫內藤幸彥，也就是時衣的父親，一年前離婚了。
是對方單方面提出離婚的。
響子還盤算著再過幾年就可以領退休金，日子總算能輕鬆一些了，沒想到丈夫竟然提出離婚。
幸彥說，他讓一個小他近三十歲的年輕女人懷孕了，所以想要離婚。聽到這件事時，響子完全傻住了。
丈夫的不忠固然令人傻眼，但更讓她震驚的是：你都這把年紀了，還要重新展開人生嗎？還要從頭養育孩子嗎？相伴了這麼多年的男人竟魯莽地想要這麼做，還有精力這麼做，這徹底擊垮了響子，甚至讓她感到有些恐懼。
不管是在金錢上，或是性方面⋯⋯
幸彥這個人從以前就桃花不斷，但在年近六旬後，也稍微收斂了一些，不再夜不歸營。以前他曾有過幾次離家好幾個星期音訊全無的紀錄，但響子以為他都六十多歲，差不多該穩定下來了。響子自己都已經開始打算為人生「收攤」，甚至思考將來要如何離世了。
然而，對方卻選擇了擁有並養育另一個孩子，這讓她甚至感到毛骨悚然。
或許就是因為這樣，她才會立刻答應離婚。
一方面也是因為幸彥幾乎天天告訴她，女人肚子裡的孩子已經拿不掉了，正一天天地成長。
幸彥拿著印有「建築師、一級建築士」的名片在酒家走跳，但體面的只有頭銜，平時全仰賴認識的工務店偶爾給他一些小案子做。他幾乎沒接過新建案，頂多是翻修老房子。其實那根本不需要建築師，但如果施工較為複雜，或業主不諳世事、感覺是可以敲竹槓的肥羊時，對方就會叫幸彥去，要他依照要求製圖。
即使如此，他一直都有小案子可以做，全要歸功於他待人處事圓融、口才便給、擅長交際。但響子敢說，將近四十年前，前夫能堅持依自己的喜好設計房子，並在東京郊區興建自宅，全是靠她拚死拚活努力繳房貸的功勞。
幸彥不想要響子外出工作。他自己是自由工作者，卻能讓妻子在家當全職家庭主婦，這是他的驕傲。來自九州的他，在這方面莫名地傳統守舊。
幸彥一有錢就揮霍殆盡的個性，配上收入不穩的自由業，這樣的組合簡直糟糕透頂。而自己計算著下一筆錢何時會進帳，努力繳完三十五年的房貸，同時雖然不多，仍為晚年攢下了一點錢，卻不曾有人稱讚過她。
更過分的是，前夫竟然理直氣壯地說：「存款可以給妳，但我要留在原本的家。」什麼存款，才區區幾百萬日圓而已。
「⋯⋯媽，妳那時候為什麼不爭取房子？至少可以要求賣掉房子，把錢平分，現在就不用住在那種地方了。」
女兒時衣邊哄嬰兒邊說。
女兒說的確實沒錯。不過，那棟古民宅風格的木造老房子雖然位在東京都內，但其實緊鄰千葉，離車站走路超過十五分鐘，不然就得搭公車，根本賣不了多少錢，而且一賣掉就會被拆掉⋯⋯那是沒什麼才華的丈夫，人生中第一次也是最後一次真正想蓋的房子。
老實說，若是撇開前夫，響子並不討厭那棟房子。
房子中央有根大柱子，那是幸彥從鄉下某間寺院，取下因暴風雨而倒下的銀杏樹完好的部分，一直保管在某處的木料。響子喜歡那根柱子的圓潤光澤，總是將它擦拭得光可鑑人。
沒錯，她對前夫已經沒有留戀了，但她不忍心看到那棟房子被殘酷地拆毀。
話又說回來，響子也不想住在幸彥蓋的房子—那棟每個角落都充滿了他的氣味，說得更貼切一點，充斥著他強烈自我意識的房子。
而且她知道，那個即將養育孩子、收入卻只會越來越少的男人，如果連個家都沒有，肯定會流落街頭。無論她再怎麼恨他，仍不希望一個小嬰兒和母親挨餓。
「媽真是個爛好人。」
時衣大嘆一口氣。
「我覺得說到底，我會像這樣吃苦，也是那個人害的⋯⋯」
咦？響子暗自一驚。她不敢問「什麼意思？」。「那個人」應該是指幸彥。時衣的丈夫賢吾說起來也是自由工作者，不是領薪水的男人。在外待人處事圓融，明明沒什麼才華，卻總能接到不至於餓死的案量—就這兩點而言，這兩個人可說非常相似。
難道時衣的意思是，自己不知不覺間選了一個跟父親相似的男人嗎？不，比起這個，響子更在意她說的「吃苦」二字。
「怎麼了？難道妳跟賢吾在一起很苦嗎？」
一直以來，女兒雖然會抱怨生活和育兒有多難，但從來沒有針對丈夫表達過任何不滿或「吃苦」。
儘管有些間接，但這是她第一次提到了「吃苦」。
到底是怎麼回事？
時衣偷瞄了響子一眼。她嘴唇微張，像是有話想說，然後再看了響子一眼，閉上了嘴。
她低下頭，看著乃笑的臉，低聲喃喃：
「⋯⋯我是覺得，要是他能多幫忙帶一下小孩就好了。」
結果，響子終究沒能聽到女兒的真心話。而響子自己也終究沒能說出口。
沒能對女兒說：借我錢。
響子現在的住處，距離女兒家所在的板橋區電車站搭電車三十分鐘，出站後再步行約十五分鐘。
離婚之後，猶豫接下來要住在哪裡時，她希望可以離女兒家近一點，再對照自己的預算，最後終於找到的，就是現在的住所。
她一開始想找租賃公寓，每個房仲都問了響子的年紀和年金金額，提出幾個符合預算的地方，還實際去看房，卻都被房東直接拒絕了。即使女兒和女婿說要當保證人也不行，因為他們兩個都是自由業。
到了第四家房仲公司，響子同樣被問到年齡和收入。
「六十五歲，月收大概四萬日圓。」
一早就開始跑房仲公司，腰腿都痠痛不已，但更痛的是胸口和腦袋。如果就這樣找不到住處，可能會給即將高齡生產的女兒添麻煩。
這讓她感到恐懼。
圖／她不敢相信自己有能力買房子，但她在半夢半醒的狀態下領了錢，回過神時，已經在契約上蓋章了。僅為情境配圖，取自freepik
房仲看上去二十多歲，比女兒年輕許多，當自己的孫女都不奇怪，她聽到響子的年金金額也面不改色，唯有這點稍微讓響子感到安慰。房仲一定也習以為常了。
「您的退休金只有國民年金嗎？如果有先生的勞工保險，就算他過世了，還是有遺屬年金吧？請問您是喪偶嗎？」
被房仲直接俐落、連珠炮似地問了好幾個問題，響子不小心全說出來了。連自己離婚、前夫是自由業這些都說了。
「那，您應該有分到一些財產吧？」
房仲同樣直來直往地說。
「大概三、四百萬日圓左右。」
筋疲力盡的響子忍不住如實回答。
「既然這樣，乾脆買房子如何？」
「咦？」
「如果是租房，就算現在勉強租到，下次續約時也有可能被房東拒絕。但買房的話，就不用付房租，只要再打個工，就能過日子了。」
「買房？可是，我沒辦法貸款啊。」
「有三百萬日圓就能買到的房子。」
接著，房仲拿出幾張傳單。都是屋齡四十五年以上、離車站要步行十五分鐘以上的物件。但是，房仲開著輕型車載她去看房後，她發現那些房子都整理得很乾淨，有的還附帶小庭院。
當時響子總覺得就像在作夢。她不敢相信自己有能力買房子，但她在半夢半醒的狀態下領了錢，回過神時，已經在契約上蓋章了。
雖說離車站要步行十五分鐘以上，但如果騎自行車，五、六分鐘就到了，並不累。雖然不知道年紀大了以後會怎麼樣，但現在的她還騎得動自行車。她把自行車停在小巧的磚造門前，進入屋內。
房子是木造的，一樓有廚房、浴室和廁所，以及一間約四坪的起居室。二樓則是一間約三坪的木地板房間和一間四疊半的和室。買的時候，房子已經裝有溫水免治馬桶和全新的浴缸。對響子一個人來說，這房子有些過於寬敞了。一樓和二樓加起來約十三坪半，不僅如此，還附帶一個小庭院。
她打開小冰箱，思考今晚要吃什麼。不過，冰箱裡有已經煮好的味噌湯。她把湯拿出來加熱，盛了電鍋裡保溫的剩飯，配上醃菜簡單解決了一餐。
這棟房子當初應該是以預售屋形式興建出售的。在所謂「對面三戶、左右兩鄰」的房屋密集區，並排著相同格局的房子。
這是前夫最瞧不起的所謂「文化住宅」*，女兒也嫌棄地說是「那種地方」，但響子很中意這棟房子。
這棟房子沒有繁複的裝飾和設計，也沒有建築師特別的講究，素淨俐落，很不錯。只是從一開始就是接桶裝瓦斯，瓦斯費特別貴，是唯一美中不足之處。
吃完飯後，響子上去二樓，看著床邊的電視打發夜晚。
因為買了房子，就不必擔心房租。一個人的話，伙食費也不多，但日子依然過得相當拮据。
健保費和長照保險費加起來，一個月要將近一萬日圓。光是這樣，每個月四萬日圓的年金就只剩三萬日圓了。
剛搬來這裡的一段時間，她靠著買房後剩下的微薄存款生活。但是，那筆錢也只剩下幾十萬日圓左右。
響子幾乎沒有工作經驗，只有婚前做過行政事務。不過由於丈夫不中用，她養成了勤儉持家、自己做飯打掃的習慣，因此花費不多。即便如此，每個月三萬日圓還是不夠生活。還差個幾萬日圓，最好能有五萬日圓左右。
響子煩惱著這些，隔天早上，六點左右就自然醒了。應該說，她輾轉難眠，不停翻來覆去，感覺更像半睡半醒地瞇了幾小時，天就亮了。
她無奈地下樓洗臉，把牙膏擠到牙刷上，同時細細地端詳它。刷毛磨損得很嚴重，都往外翻了。
差不多該換把新牙刷了⋯⋯她不由自主地嘆了口氣。現在就連一百日圓的支出，都讓她感到心在淌血。
她想轉換煩悶的心情，用力打開面向庭院的玻璃門。一塊寬約三公尺、深約一點五公尺的細長庭院，緊貼著房子橫臥在那裡。庭院四周被水泥磚牆圍繞著。
現在庭院裡什麼都沒種，只有一片硬邦邦的泥土地。角落有棵細瘦的大花四照花，是前任屋主留下的，響子連它會開出什麼顏色的花都不知道。
她對著庭院，發出唰唰聲響刷著牙，忽然感覺有人在看她，抬頭一看，嚇了一大跳。
一名男子把頭探出水泥磚牆上方，正看著她。
男子的外貌讓她差點嚇得尖叫。是個年輕人，一頭長髮紮在腦後。五官雖然端正，但脖子上布滿刺青—現在叫紋身嗎？他穿著一件領口寬敞的黑色T恤，因此看得出刺青圖案一路延伸到身體。
男子與響子四目相接，輕輕點了個頭就離開了。沒有笑容，但也沒有瞪她。那表情既不友善也不惡劣。
到底怎麼回事？響子用握著牙刷的手，按住還在怦怦直跳的心臟，走進屋內。
這附近有那樣的住戶嗎？天哪，太可怕了⋯⋯就在這時，不知為何一個念頭浮上腦際。
像這樣活得提心吊膽也不是辦法。她想：今天就立下決心，去那裡看看吧！
上午九點多，響子換上白襯衫和長版窄裙，帶著陽傘出門了。平常她都是騎自行車到車站，所以多半穿長褲，但今天她決定用走的。
她不是要去車站，而是打算去鄰鎮的銀髮人才服務站。既然是要求職，她覺得應該要穿正式一點。
她離婚前就知道有這樣的機構。雖然不曾利用過，但她還住在以前的家時，曾聽隔壁太太提過：「我請銀髮人才服務站的人來整理庭院，很便宜呢！」此外，她搬來這裡，去鄰鎮的區公所辦理戶籍遷入時，從牆邊放著各種傳單的架子上，拿了一些感覺會需要的資訊—主要是關於高齡長者生活的—其中一張就是銀髮人才服務站的介紹。
她從沒想過自己會找上銀髮人才服務站—而且不是來委託工作，而是要成為「提供服務」的一方。
但情勢逼人，顧不了那麼多了。一直為了現在和未來惶惶不安，也無濟於事。總之，她決定去看看那是什麼樣的地方，如果不行，就放棄吧。響子抱著這樣的心情走著。
銀髮人才服務站是一棟兩層樓的建築，一樓牆面畫著大大的箭頭，寫著「作業區」，二樓則寫著「辦公室」。響子判斷服務台應該在二樓，便走上樓梯。
打開玻璃門，裡面有五、六個人在辦公。每個人都穿一樣的淺藍色工作服，但看起來不像老年人，應該是這裡的職員。
「請問⋯⋯」
她才剛發出細微的聲音，前面的年輕男性—不過應該也四十來歲了—便立刻轉頭看她。
「請問有什麼事嗎？」
「那個⋯⋯我看到區公所的傳單，說這裡可以介紹工作⋯⋯」
響子平時自認為不是內向的人，但來到這種地方，幾乎沒什麼工作經驗的她忍不住有些畏縮。
「您要入會是嗎？原則上，我們都在星期四下午舉辦說明會。」
「咦？」
今天是星期二，怎麼沒先查清楚再過來⋯⋯早知道就先打通電話來確認了。
「不過沒關係！我現在正好有空，可以為您說明。」
男職員爽朗地回應。
「可以嗎？會不會打擾您工作⋯⋯？」
「不會不會。我們平時也會為民眾說明。」
他拿了幾份資料，領著響子走進辦公室深處的一間小會議室。
「真是不好意思。」
「不會。」
男職員將印有「您的在地銀髮人才服務站」、「銀髮人才服務站通訊」等字樣的資料遞給響子。
接著他大致說明，銀髮族會出來工作，主要有兩種情況。一種是為了賺錢，這類族群需要較高的收入，更適合去就業服務站。另一種是為了維持健康、尋找生活意義。收入雖然不高，但主要目的是做出貢獻，或結交朋友。
「我們這樣的服務站，主要是支援第二種情況。工作種類很多元，女性的話，比較多的是家事服務、清掃、謄寫等等。」
「請問⋯⋯樓下的作業區是做什麼的呢？」
「那裡主要是做一些家庭代工性質的工作，譬如毛巾包裝、手帕包裝⋯⋯比較特別的像是⋯⋯」他舉了一個知名的連鎖咖啡店。「也有萬聖節的糖果包裝之類的工作。」
「這樣啊。很多包裝工作呢。」
響子再次看向手上的資料。
她不認為自己的字跡漂亮，對體力也沒什麼自信。這些工作當中，感覺自己最能勝任的應該是家事服務，但是對於去別人家做家事，現在的她提不起什麼興致。
「其實，我的年金有點不夠⋯⋯」
男職員看起來人很好，因此對方也沒問，響子就不自覺地說出了自己的狀況。連扣掉健保費和長照保險費後便所剩無幾的狀況都說了。
「這樣啊。現在有很多人像您這樣。」
男職員點點頭說。
「真的嗎？」
「是的。請您看這份資料。」
他遞給響子一張列有許多數字的紙，上面印著「高齡者的月領年金金額」。從第一行「每月兩萬日圓以下」占全體的百分之一．九，一路列到最後的二十萬日圓。
「從這份資料可以知道，有三分之一的人月領不到六萬日圓年金。如果再加上七萬日圓以下的，占了全體的六成以上。」
「哎呀，原來是這樣。」
「我記得，年收入不到一百零三萬日圓的免稅人士，應該符合健保費減免資格。您要不要去區公所諮詢看看呢？」
「謝謝，我會去問問看。」
但是，工作方面該怎麼辦呢？要登記家事服務嗎？可是⋯⋯
「⋯⋯對了，今天⋯⋯」
看到響子猶豫不決的樣子，男職員站起來。
「請稍等一下。」
他走出房間，過了一會兒回來時，開心地說：
「其實今天作業區有人請病假，剛好有一張空桌。如果您願意，要不要試做一天看看？」
「咦？」
沒想到臨時來訪，當天就能實際工作⋯⋯響子驚訝之餘，覺得這或許也是某種緣分，儘管有些遲疑，但回過神時，她已經輕輕點頭答應了。
傍晚，響子從銀髮人才服務站回到家，先洗了手，在廚房喝了水，然後長長地嘆了口氣。
作業區的工作相當繁重—至少對響子而言。
聽到老人家們和樂融融地做著包裝代工，她想像那會是悠閒、輕鬆的工作氛圍，結果大錯特錯。或許眾人都很熟悉了，手腳俐落地迅速作業。
她很快就明白理由了。
由於是論件計酬，做多少，收入就是多少。據說每個月大約能賺三萬到五萬日圓。如果一開始就能賺到這個金額，算是不錯的收入，但是⋯⋯看到眾人卯足全力工作的樣子，響子有點嚇到了。
我沒辦法做到那樣⋯⋯
或許是察覺了響子這種心態，又或者單純都很忙，十來個同事，沒有半個人主動向響子搭話。他們之間早已形成了小圈子，午餐時間響子也是形單影隻。她去附近的便利商店買了三明治回來吃。一想到今天賺的錢可能還不夠買這個三明治，響子就感到難以下嚥。
儘管如此，作業區的工作非常搶手，職員說還要再等一段時間才會有空缺。所謂有空缺，一定就是有人沒辦法再過來，也就是進了安養院、住院，或是過世⋯⋯
唉⋯⋯響子又嘆了口氣。
如果那裡就是最搶手、最好的職場，那麼其他的工作可想而知，自己根本不可能勝任。
去過銀髮人才服務站後，響子又開始過著無所事事的日子。她根據職員提供的資訊，前去區公所詢問，成功讓健保費減免了七成。但錢還是不夠用。得知銀髮人才服務站這個最後的希望也行不通，她真的一籌莫展了。
那時候，男職員說如果需要較高的收入，更適合去就業服務站。
「只是，大部分的人還是想找行政職，但實際狀況，高齡者很難被錄取。」
她回想起男職員的每一句話，深深嘆息。
沒錯，工作也好，人生也罷，都不是那麼容易的事。
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（本文節錄自《月收多少，才會幸福：6 個女子的理財故事》，作者：原田比香，圓神出版）
圖／《月收多少，才會幸福：6 個女子的理財故事》圓神出版社提供
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