超高齡社會來臨，長壽的風險與挑戰浮上檯面。如何做到「健康變老」，預先部屬與做好準備，是所有人都將面臨的議題。唯有掌握最新的醫療與保險解決方案，才能打造兼顧健康與財富的第二人生。
圖／高雄場與會貴賓(由左至右): 華瀚保經葉銘森總經理、公勝保經蔡聖威總經理、安達人壽張志杰總經理、呈祥保經洪翊榕董事、太陽保經周宛儒董事長
安達人壽與《遠見雜誌》攜手舉辦「醫療保障再進化 安心守護更升級 2025安達人壽退休規劃論壇」，邀集安達人壽總經理張志杰、財團法人保險事業發展中心總經理詹芳書、新竹馬階醫院胸腔外科主任陳百璽和高雄長庚紀念醫院大腸直腸外科主治醫師鄭功全等各界專家與會，探討在高齡風險下如何透過醫療與保險防護網，提早為未來做足準備。
面對高齡化與少子化，「怕病、怕窮、怕孤單」成為最令台灣民眾擔憂的三件事，不僅憂慮晚年健康惡化，可能面臨失智等長期照護問題；也擔心退休金不足以支應漫長的晚年生活。這凸顯了在超高齡社會下，完善的醫療保障與財務規劃對於提升老年生活品質至關重要。安達人壽總經理張志杰表示，打造完善的醫療防護網需要公私部門以及民眾的共同努力。為此，安達人壽全面推廣「全人保險」的觀念，期望透過多樣化的保險商品，協助民眾打造更符合自身需求的醫療保障。
圖／安達人壽張志杰 總經理
健保＋商保 用「經濟準備力」做好風險控管
財團法人保險事業發展中心總經理詹芳書指出，醫療科技的進步正不斷突破人類壽命的極限，然而，壽命的延長若沒有完善的準備，可能原本期盼的安享晚年，會轉變為充滿病痛與經濟壓力的困境。
「到了2050年，台灣扶老比將來到1.5比1，也就是1.5名青壯年肩上就要養一名老人，可預見老年長照、健保等社會保險之負擔龐大。健保負擔起基本的醫療支出，然而民眾也會面對高額自費醫療、長期照護等缺口。」他認為，除了強化體力、腦力、社會力，經濟準備力更是當前最重要的關鍵。
「老後除了要有穩定的現金流入，還要準備醫療費用與長照費用的來源，而這些都可以透過商業保險來轉嫁風險。」此外，詹芳書也提醒，隨著醫療科技的飛速發展，新式治療與手術越來越重要，自費項目會越來越多，民眾也必須透過特定新式保險補足未來新式醫療的需求。
圖／財團法人保險事業發展中心 詹芳書總經理
新科技突破治療效果，醫療保障也要得跟上
近年創新醫療技術中，最引人注目的就是機械手臂輔助手術，因術後傷口小、復原快，成為外科複雜手術的首選，在論壇現場也特別引進達文西機械手臂輔助手術系統由醫師示範操作，讓現場來賓了解其應用與優點。
新竹馬偕醫院胸腔外科主任陳百璽以肺癌手術為例，他表示，肺癌是台灣男性與女性死亡率第一名，一年便花掉200多億元、相當於2%的健保資源，也因此除了積極推廣早期篩檢降低死亡率，一旦不幸罹癌更希望能透過更精密的手術治療，有效且安全的根除病灶。
陳百璽強調：「相較傳統開胸手術與內視鏡手術，達文西手術不但開刀傷口小，儀器有高靈活度能夠由不同的角度切入病灶，以達到完整的病灶移除，也能減少病人痛苦與縮短住院天數。」
圖／新竹馬偕醫院胸腔外科主任 陳百璽
高雄長庚紀念醫院大腸直腸外科主治醫師鄭功全則表示，傳統腹腔手術因為傷口較大，至少要住院一週以上，加上術後沾黏的可能性也較高、且容易有併發風險，而達文西手術可以有效降低這些問題發生的可能性。「然而先進的醫療技術與藥物所費不貲，並非所有項目都能納入健保給付範圍，動輒十幾萬的費用，也是多數病人卻步的原因。」
近年來健保持續擴大給付項目，已將部分機械手臂輔助手術費用納入給付，但主要給付的是手術費用，手術使用之器械及特殊耗材依舊需要自費。也因此，兩位醫師不約而同期盼，民眾能更了解商業保險在填補醫療費用缺口上的重要性，讓病患在面對疾病時能沒有後顧之憂，得到更優質醫療的機會。
圖／高雄長庚紀念醫院大腸直腸外科主治醫師 鄭功全
退休規劃要趁早，保險兼顧財富與健康
想要在老後享受優雅又有尊嚴的生活品質，該從何處下手，又需要做多少規劃才足以因應未來醫療需求？詹芳書提到，民眾在規劃工具時應設定明確的目標，若是針對長期的健康安全做準備，相較其他理財工具，保險是個「可用、好用、有信用」的工具。「尤其現在自益型保單漸趨主流，民眾可以透過年金型、利變型等的保單，適時調整既有的保險組合，以因應未來的目標，為老後生活做好後盾。」
張志杰則強調，隨著科技進步與生活習慣的改變，會衍生出不同疾病醫療的需求，在規劃退休保障時，也應將這些因素納入考量，例如，現代人3C產品重度使用，可能導致眼部疾病風險增加，而年長者常見的口腔與關節問題的保障也需要提前規劃。另外因應癌症風險增加，民眾也要考量未來可能出現的新型醫材與醫療技術，檢視現有保單是否能提供足夠的保障。
最後他特別提醒，民眾退休的當下就代表了公司團保不再提供保障，此時更應適度提高個人醫療保障，並隨著年紀不同調整投資組合配置以因應風險。同時「退休準備」與「醫療保障」應「專款專用」，才能避免因為突如其來的醫療費用，吃掉辛苦累積的退休金。
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